最近已經有報導的虛擬銀行，其中一家富融銀行已在準備的尾段準備開業了，我們也開始了重溫他們是甚麼，還有甚麼投資機會。
金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」（virtual bank）牌照，香港的「新型銀行」（neo bank）時代掀序幕。虛擬銀行，顧名思義是沒有實體，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務，除了沒有店面，所有東西也是一樣的。各間虛擬銀行會陸續開始。
虛擬銀行的優勢就是沒有實體店的負擔，銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降，並提供更切合新世代的銀行服務，提升用戶體驗，能做到傳統銀行沒有的優勢包括：
24小時手機銀行：客戶毋須到分行排長龍，全天候透過手機使用銀行服務，甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，實現遙距開戶，希望下一步商業開戶也能做到吧！
低收費：虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用，惠及小額存戶。
增加市場競爭：傳統及虛擬銀行為吸引存戶，料推出更多優惠，如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等，匯豐銀行剛在中銀香港受追擊期間取消部份低結餘收費，表面上是向中資挑戰，但實在原因是虛擬銀行帶來挑戰，找個借口吧！
促進科技發展：虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展，保險科技化對營業企業是大優勢，但從業者絕不是好東西。
接通傳統銀行：虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補，所以為何轉數快只在上年出現，相信是業界也不太想有這東西吧，這麼多年也不能做到，卻能在一夕間完成，相信是不想做，而是不想做。
為對手增加實力的東西，才不想！但筆者對大額的轉帳還是有點疑慮，還是由小額的開始吧。
相信大家也會疑問：這些公司沒有分行，如果出問題如果處理？這些新銀行也是銀行公會的持牌成員，所以也會受存款保障計劃所保障，銀行公會的名單在這裡https://www.hkab.org.hk/，讀者們可看到這八家的名字在這裡出現–補償上限設定為每家計劃成員每名存款人五十萬港元；用作抵押的存款亦受保障；港元、人民幣及外幣存款均得到保障；只要不超過五十萬港元或等值資產就可以了。
同時他們的運作上也受香港金融管理局的銀行營運守則所約束，而為了虛擬銀行的情況特別在第九章加入了 “虛擬銀行的認可”這節，讓所有事情有法可依！
8間企業獲發虛擬銀行牌照的資料如下：
獲發牌企業：Livi VB (中銀香港註冊了「點心銀行」，不知會不會使用呢？)
背景：中銀香港(2388)、京東數科、怡和集團
獲發牌企業：SC Digital Solutions
背景：渣打香港(2888)、電訊盈科(8)、香港電訊、攜程金融合資
獲發牌企業：眾安銀行（前稱眾安虛擬金融)
背景：眾安在線(6060)、百仕達(1168)合資
獲發牌企業：Welab Digital(準備改名，「滙智銀行」、「滙立銀行」，以及「滙智科技銀行」、「滙立科技銀行」也在考慮範圍)
背景：香港的港獨角獸公司，投資者包括阿里包包、長和TOM集團等
獲發牌企業：螞蟻銀行（香港）（前稱螞蟻商家服務)
螞蟻金服旗下
獲發牌企業：洞見金融科技(同時註冊了「天際銀行」同「天星銀行」)
小米(1810)、尚乘集團合資
背景：獲發牌企業：富融銀行（前稱貽豐）
騰訊(700)、工銀亞洲、港交所(388)、高瓴資本聯、鄭志剛（透過Perfect Ridge）合資
獲發牌企業：平安壹賬通銀行（香港）
背景：中國平安旗下(2318)
在已公佈的業務上，富融銀行則較公開自己的方針(怕被抄襲嘛！)如其中一個點子是「自訂定存到期日」。現時銀行定存年期不礙乎3、6、12個月等較完整期限，「一般定存點吸引到人？可否自訂到期日（Maturity Date），這個其實變相將一些活期存款鎖在自己的地方，這招不錯，再加上和也是騰訊(700)的WeChat Pay合作，享受他們用補貼換來的高用戶量，想信這是較看好的一家銀行吧！
大家除了觀望外，也可以買入這些股票打打氣！可看出這些公司也是巨型公司開發小型業務，我們有甚麼可以參與？筆者的邏輯：這業務佔比越高的公司將會越拼命！Welab的確是首選但可惜並未上市，第二考慮就是眾安銀行了，兩個投資者的市值加起來不到一百億港幣，而且眾安在線(6060)本來已有Fin Tech的團隊，這會較其他的更有協同效應吧！
當然也要考慮一開始會用銀彈戰搶客，由零基礎收納存戶不是易事，所以樂觀估計虛擬銀行開業後需四至五年才達收支平衡，惟香港市場規模有限，擔心未來有部分投資者因而退出市場，如果退出牌照如何處理？當然以理想價賣給下一位吧，做銀行業的當然一點都不浪費。
(筆者並未持有上述股份)
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